Выкуп ипотеки третьим лицом

Выкуп ипотеки третьим лицом

К сожалению, лишь немногие люди, имеющие проблемные займы, знают, что могут осуществить выкуп своего кредитного долга у банка. Причем воспользовавшийся этим правом человек должен будет заплатить не более 30 % от общей суммы ссуды.

Как происходит выкуп долгов?

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Если представители банка сами предлагают осуществить выкуп долгов, то подставным лицом может выступить кто-то из друзей или знакомых заемщика. В такой ситуации оформлением документов будет заниматься банк.

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

При всем своем желании представители кредитной организации не могут пойти на такой шаг. И прежде всего потому, что это дело принципа. Руководство банка прекрасно понимает, что, согласившись один раз продать долг непосредственно заемщику, оно создаст прецедент. И после этого никто не сможет гарантировать, что уже на следующий день под кабинетом не соберется толпа желающих выкупить собственные долги за бесценок. Подобные действия не только понизят рейтинг учреждения, но и неминуемо повлекут за собой кризис банковской системы.

Какой долг можно купить у банка?

Кредитная организация соглашается продавать далеко не каждую задолженность. Реализации подлежат кредиты, по которым как минимум полгода не поступал ни один платеж. Немаловажную роль играет и вид займа. Ни один банк, с удовольствием распродающий просроченные кредитные карты и беззалоговые потребительские займы, ни за что не согласится на продажу ипотеки и прочих кредитов, подкрепленных залоговым имуществом.

Также большинство банков без проблем соглашается на выкуп долгов, не имеющих поручителей, с которых можно было бы потребовать возвращения взятой суммы. То же самое относится к займам с истекающим сроком исковой давности. Чем ближе этот срок, тем дешевле и проще договориться о выкупе этого кредита.

Зачем выкупать долги и почему банкам выгоднее продавать их за бесценок?

В течение нескольких последних лет появилась устойчивая тенденция к тому, что кредитные организации сами предлагают клиентам найти третье лицо и выкупить свои долги за 20-30 % от общей суммы займа. Здравомыслящие заемщики, трезво оценивающие сложившуюся ситуацию, обычно соглашаются на этот шаг. Адекватный человек понимает, что если банк инициирует обращение в судебные инстанции, то заемщик не сможет рассчитывать на уменьшение суммы кредита. В лучшем случае суд может отменить все неустойки и штрафы. Должник, соглашающийся на покупку своего кредита, получает огромную выгоду. Во-первых, сумма его задолженности уменьшится в несколько раз. Во-вторых, он избавляется от неподъемного финансового гнета. В-третьих, улучшает собственную кредитную историю и получает моральное удовлетворение.

Что касается самих банков, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемные кредиты. Это объясняется тем, что нормативы Центробанка заставляют их любыми путями избавляться от “плохих” займов. Кроме того, наличие неплатежеспособных должников снижает показатели кредитного портфеля и больно бьет по рейтингу и имиджу банковского учреждения. Не последнюю роль в данном вопросе играют и сложности, неизбежно возникающие в процессе самостоятельного взыскания долга. Все это вынуждает банки максимально скрытно распродавать бесперспективные займы, получив за них мизерную сумму.

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Читайте также:  Делопроизводитель в садике обязанности

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

  1. По инициативе первоначального кредитора. В таком случае за переход долга выплачивается определенная компенсация.
  2. На основании действующих законодательных актов.

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика. Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным). В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица». Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость. Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшениекредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.
Читайте также:  Пожаловаться на магазин перекресток

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
  2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
  3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
  4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Проходит время, банковские аналитики изобретают новые схемы, позволяющие им получать максимальную прибыль при наименьших вложениях. Все эти нововведения могут быть полезны для самих должников.

Выкуп собственного долга

Только лишь полтора процента заемщиков знают, что у банка можно выкупить свой собственный долг. Принцип до банального элементарен и схож с принципом продажи долга коллекторам. Для этого нужно лишь найти подставное третье лицо, лучше юридическое. Оно и выкупит долг за 10-25 процентов от суммы выданного кредита по договору цессии. Без налагаемых штрафов, пеней за просрочку и т. п.

Такие же условия существуют и для коллекторских агентств. После заключения договора с банком или другим заимодателем, третье лицо перепродает долг заемщику за 0 рублей 00 копеек или просто прощает, следуя статье 415 ГК РФ. Цессия – это переуступка прав взыскания долга другому лицу, о чем говорит статья 382 ГК РФ.

Третье лицо не может быть родственником заемщика, поэтому нужно или обратиться к опытному специалисту-юристу, который и составит все нужные для договора бумаги, или к антиколлекторам, которые грамотно «вырулят» это дело. За это придется платить, разумеется, но это намного выгоднее для заемщика, так как не нужно платить бешеных процентов за просрочки и набежавшие пени.

Как выкупить собственный долг у банка: процедура

Выкуп собственного долга у банка рассмотрен в статье 382 ГК РФ, которая предусматривает переуступку права после заключения договора цессии. Выкупить займ может третье лицо, то есть действует та же схема, что и при выкупе коллекторами долга за незначительные деньги и «выбивание» его из должника на значительно превышающую сумму.

Сумма выкупа долга отличается от номинальной (от десяти до шестидесяти процентов в зависимости от условий займа). При договоре цессии все штрафы за просрочки и санкции списываются с заемщика. Таким образом можно сэкономить не только свои средства, но и нервные клетки.

Если вы хотите выкупить собственный долг у банка, то необходимо выполнить следующие этапы:

  1. Найти подставное лицо для договора цессии.
  2. Подставное лицо должно обратиться в банк с предложением о выкупе кредита.
  3. Заключение договора переуступки прав третьему лицу.
  4. Подставное лицо продает вам кредит за сумму в 0 рублей 01 копейку или вовсе прощает.
Читайте также:  Шаблон договора подряда на строительные работы

Как выкупить чужой долг

Для того чтобы выкупить чужой долг, достаточно будет явиться в банк и там подписать договор цессии. После того как необходимая сумма будет переведена банку, вы официально будете являться кредитором заемщика, просрочившего выплаты банку.

Следуя статье 389 ГК РФ переуступку требования, заключенного в сделке, выполненной в письменной простой или нотариально заверенной форме, необходимо оформить и совершить в соответствующем письменном договоре. После этого банк должен предупредить должника о заключенном договоре цессии в письменной форме.

За какой процент и как именно выкупают долги коллекторы

Всем уже, наверное, известно кто такие коллекторы и как они выбивают свои долги. При предложении банка всем желающим выкупать долги, первыми на предложение откликаются именно они. Это их работа, они зарабатывают этим. Схема очень проста и выгодна для всех участников, кроме должника, естественно.

Для того, чтобы она работала банки стали продавать долги с большими скидками, а не за номинал. Сегодня банки продают такие долги всего лишь за один-два процента от суммы кредита. Но есть и более дорогие кредиты, ведь все зависит от банка.

В итоге, коллекторы могут выкупить кредит всего лишь за один процент от общей суммы, а от должника требовать, при этом, погасить долг на все сто процентов. Например, вы должны банку 100 тыс. рублей. Банк продаст ваш долг коллекторскому агентству всего за одну тысячу рублей, а с вас будут требовать все те же 100 тыс. рублей. Вот такие огромные проценты имеют коллекторы.

Но есть здесь и свои тонкости. Так, не все банки с такой свободой избавляются от своих должников, и, к тому же, они продают долги не единично, а комплексами по 10 – 100 долгов. Ведь банку нужно избавляться от отрицательного баланса, а удобнее это сделать вышеназванным образом по одному договору цессии с одним лицом.

Как частному лицу выкупить долг у Сбербанка

Зачастую предложение о выкупе долга может сделать Сбербанк. Это самый крупный банк России, клиентов у него много, и просрочек тоже много, соответственно. Есть в банке целые отделы, которые занимаются взысканием просроченных кредитов с должников. Они то и инициируют продажу кредитов должников самим должникам, но это бывает очень редко, так как:

  • это дело принципа. Ведь банк доверил свои определенные финансовые средства заемщику, а тот вместо возврата с процентами хочет получить скидку на товар «деньги». Это же не супермаркет с выгодными акциями, а серьезный банк;
  • и второе. Банки несут ответственность за такого рода действия, ведь если так продать долг одному заемщику, он расскажет об этом и принцип «сарафанного радио» начнет свое действие. В итоге может обвалиться вся кредитная система РФ.

Поэтому существует второй путь. Должник или его поручитель приходят в банк с предложением о выкупе своего долга. Для этого потребуется составить заявление: «я, имярек, хочу выкупить у Сбербанка долг заемщика, имярек, за такую-то сумму денег».

Заявление требуется отправить в отделение, где брался кредит, а копию его в головной офис Сбербанка. Сумму выкупа нужно проставлять более-менее адекватную, тогда больше гарантий, что Сбербанк пойдет на уступки. Банк обычно согласен на 50 процентов суммы долга. После рассмотрения заявления банк может:

  1. Отказать.
  2. Согласиться на приведенные условия.
  3. Предложить свои условия.

После согласования всех нюансов, можно будет переходить к заключению договора. Бланк договора цессии стандартный. Здесь можно только отметить, что сумма выкупа и сумма требования могут различаться в обе стороны. Например, ваш долг Сбербанку – 1 млн. рублей. Сумма выкупа может быть как 500 тыс. рублей, так 100 тыс. , так и 50 тыс. и так вплоть до рубля. И никому не будет интересно, за сколько новый кредитор выкупил право цессии. Такой договор разрешает заемщику закрывать кредит за любую сумму.

Если же банк уже подал в суд, и там было вынесено положительное решение, судебные приставы начали процесс взыскания долга, то перед подписанием договора с правом переуступки, Сбербанк должен будет отозвать исполнительный лист, а судебный пристав прекратить исполнение приговора.

После подписания и оплаты, новый заимодавец получает от банка все кредитные и судебные (если они есть) документы. И с этого момента долг перед банком считается погашенным, но право взыскания по нему перейдет к доверенному лицу, которое и перепродаст вам его за одну копейку или простит долг. Но все бумаги должны быть оформлены соответственным образом, во избежание недоразумений.

Со скидкой 90%

На видео ниже Дмитрий Денежный делится секретом, как выкупить свой долг всего лишь за 10 % стоимости.

Ссылка на основную публикацию
Вступление в наследство сроки и порядок
Задайте вопрос юристу бесплатно! Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут!...
Возраст наступления правоспособности у физических лиц
ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА КАК СУБЪЕКТЫ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА Понятие «физическое лицо» – родовое, в зависимости от правовой связи с РФ выделяют граждан...
Возражение на исковое заявление в банк
Ситуация, когда банк подает на в суд на должника, может возникнуть в результате длительной просрочки, в редких случаях – при...
Втб 24 список аккредитованных страховых компаний каско
Задать все интересующие вопросы по заключению договоров страхования можно: по телефону +7 (495) 644-44-40 или 8 800 100-44-40 (звонок по...
Adblock detector