Реструктуризация просроченных кредитов физических лиц

Реструктуризация просроченных кредитов физических лиц

Реструктуризация предполагает изменение условий кредита таким образом, чтобы улучшить платежные возможности заемщика, а банк мог удостовериться в том, что постоянные выплаты не будут прекращены. Для того чтобы провести реструктуризацию, необходимо иметь веские причины.

Для физических лиц ими могут быть:

  • увольнение с работы и потеря постоянного финансового дохода;
  • тяжелая болезнь или получение инвалидности, требующие постоянных расходов;
  • отпуск по уходу за ребенком;
  • сокращение зарплаты и другие.

Главное – принести банку официальное подтверждение (справки и все необходимые документы).

Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности

Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.

  1. Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
  2. Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
  3. Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
  4. Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
  5. Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.

Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.

Обсуждать все эти условия и выбирать наиболее выгодные и удобные могут те заемщики, которые вовремя обратились в банк, сообщив, что у них возникли финансовые трудности, и просрочки либо еще нет, либо она незначительная. В таком случае клиент демонстрирует свое серьезное отношение к этому учреждению, и банк идет ему навстречу. Если же заемщик значительно просрочил кредит – реструктуризация будет проходить скорее по условиям банка или же в крайнем случае как досудебная или судебная мера.

Чем грозит просрочка кредита

Когда при оплате текущего долга финансовые возможности заемщика уменьшаются – стоит немедленно оповестить об этом банк. Некоторые клиенты считают, что просрочка в один или несколько дней не станет критической. Но для банка даже один день отклонения от платежного графика считается нарушением, и, в зависимости от условий договора, клиенту может быть выставлен штраф. В некоторых случаях пеня начисляется до тех пор, пока не будет погашена текущая задолженность.

Как правило, банк всегда напоминает о платежах и сообщает о просрочке по телефону или в письменном виде. Когда клиент не реагирует – придется иметь дело с коллекторскими организациями или стать ответчиком в суде.

Если же заемщик просрочил выплату, но ищет возможность облегчить свое положение – банк в большинстве случаев будет готов пойти навстречу и предложит реструктуризацию кредита. Как правило, банки соглашаются на уступки, чтобы удостовериться в возврате основного долга и выплате процентов без судебных разбирательств, которые могут затянуться на длительное время.

Решение о реструктуризации принимает кредитный комитет (отдельно по каждому клиенту). В случае одобрения заемщику предлагают подписать дополнительный договор с новыми условиями выплаты долга. И тут-то следует очень внимательно изучать предложение банка. Сумма нового кредитного договора может включать в себя все штрафы и проценты, в итоге увеличится в разы. Тогда реструктуризация вовсе обернется финансовой кабалой.

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

В идеале заемщик должен попробовать доказать банку, что попал в сложную финансовую ситуацию и уже не может платить прежнюю сумму ежемесячных взносов. Для этого нужны любые документы, подтверждающие его затруднительное положение (справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая увольнение, чеки или рецепты дорогих лекарств и т. п.). Далее стоит обратиться с заявлением о реструктуризации в банк. Желательно составить два бланка или же заверить копию, которую, в случае отказа, можно будет представить в суде как доказательство о том, что заемщик хотел достичь консенсуса в финансовом конфликте.

Если же предложение поступило от кредитора – нужно обсудить условия реструктуризации и внимательно изучить все документы, которые предлагаются к подписи. Также важно оценить все свои возможности, ведь в том случае, если заемщик не выполняет условия по договору о реструктуризации – он аннулируется, и клиенту будут начисляться штрафы в еще большем размере. Поэтому не стоит принимать решения сгоряча. Верным действием будет консультация с юристом.

Выгодно ли проводить реструктуризацию по кредиту

С одной стороны, этот инструмент позволяет оптимизировать финансовые возможности заемщика и избежать судебных разбирательств из-за просрочек и штрафов. К тому же должник, который нашел компромисс с банком, имеет больше шансов получить следующий кредит ввиду «реабилитированной» кредитной истории. А с другой стороны – увеличение срока выплаты в рамках реструктуризации влечет за собой и увеличение общей суммы, то есть должник сильно переплачивает.

Преимуществом реструктуризации является и то, что чаще всего процедура проводится бесплатно. Но при ипотечных кредитах заемщика могут обязать понести дополнительные расходы, связанные с нотариальной заверкой оценочных документов о предмете залога.

Советы перед проведением реструктуризации

Человеку, не имеющему хотя бы поверхностных знаний о финансовых процессах, будет сложно разобраться в процедуре реструктуризации, поэтому предлагаем несколько советов, которые помогут обратить внимание на важные моменты.

  1. Внимательно изучите способы проведения реструктуризации (пролонгацию, кредитные каникулы, списание штрафов, снижение процентной ставки).
  2. Сразу подсчитайте всю сумму, которую придется выплатить в процессе, и оцените возможности ее погашения.
  3. Сравните условия первичного договора и договора, составленного в процессе реструктуризации. Обратите внимание на то, включены ли штрафы в сумму задолженности, сможете ли вы их покрыть.
  4. Если до окончания первичного кредитного договора осталось меньше чем полгода – стоит поискать другие методы выплаты и не продлевать срок.
  5. Обратитесь к юристам, которые занимаются защитой прав заемщиков.

Если после выполнения всех этих пунктов реструктуризация является наиболее оптимальным выходом из положения – стоит приступить к ее оформлению.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

В случае когда кредитор посчитал, что заемщик грубо нарушил правила договора и не сможет регулярно вносить платежи, клиенту могут отказать в реструктуризации. Есть несколько вариантов действий, которые помогут найти выход из этой критической ситуации.

  1. Ждать суда. В суде удастся снизить сумму неустойки, предоставив свои аргументы и доводы. Можно также попросить отсрочку или пролонгацию в судебном порядке. Часто суд сам выносит решение о реструктуризации долга, чтобы решить финансовый конфликт между заемщиком и банком. Дебитор также может обратиться к кредитному адвокату для подачи заявления о пересмотре судебных актов и оспаривании суммы задолженности.
  2. Заемщик вправе обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры заключается в том, что должник берет еще один кредит, чтобы перекрыть первичный. Но есть нюанс: не все банки согласятся дать кредит клиенту, у которого проблемы с кредитной историей (просрочки, штрафы и т. д.). Во всяком случае, заемщику рекомендуется изучить разные предложения о рефинансировании. Если банки соглашаются предоставить новый кредит – можно выбрать для себя наиболее выгодные условия с меньшими процентами.
Читайте также:  Закон о праве собственности на землю

Можно ли провести реструктуризацию нового кредита при просрочке первого

В основном по каждому кредитному договору банк вправе проводить реструктуризацию. Но если клиент снова допускает просрочки без объективной причины, банк, наиболее вероятно, откажет в этой процедуре. В дальнейшем при рассмотрении заявок на реструктуризацию внимание будет обращаться на кредитную историю, и если она испорчена – заемщику, скорее всего, откажут.

Каждая ситуация имеет индивидуальные особенности. Если клиент просрочил кредит и уже не может вносить прежнюю ежемесячную сумму – реструктуризация станет оптимальным вариантом. Но обязательно стоит подсчитать выгоду такой сделки, чтобы не пришлось платить дважды. К такому варианту желательно прибегать, когда заемщик имеет большой срок просрочки, и иных способов улучшения своего финансового положения больше нет. В случае когда банк предлагает реструктуризацию просроченного кредита, заемщику следует внимательно рассмотреть и оговорить условия нового договора.

Многие заемщики боятся столкнуться с негативом при обращении к банковским сотрудникам со своей проблемой. Но это случается крайне редко. Ведь в финансовых учреждениях также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитов. Поэтому стоит не скрывать факт просрочки, а обратиться за помощью как можно скорее.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

В последнее десятилетие наблюдается рост числа кредитов. Граждане берут потребительские займы и ипотеки все чаще, при этом не всегда правильно рассчитывая свои финансовые возможности. Нередко случаются форс-мажорные ситуации, приводящие к созданию долгов. В итоге заемщики сталкиваются с судебными разбирательствами, арестом имущества и банковских счетов. Избежать негативных последствий поможет реструктуризация кредита. Что представляет из себя данная процедура, кто вправе анонсировать ее проведение и с какими трудностями может столкнуться заемщик, далее в статье.

Реструктуризация: что это такое

В рамках реструктуризации возможно предоставление кредитных каникул. Это время, на протяжении которого заемщик будет полностью или частично освобожден от выплаты кредита.

Реструктуризацию нередко путают с рефинансированием.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Возможность получения отсрочки по платежам;
  • Снижение кредитной нагрузки;
  • Возможность выгодного пересмотра условий предоставления займа;
  • Значительное послабление условий кредитования

Проведение реструктуризации – процесс достаточно тяжелый и спорный. Финансовые учреждения не всегда идут навстречу клиенту, соглашаясь на изменение условий. Однако, реструктуризация выгодна и для них, поскольку в случае ее не предоставления, заемщик может и вовсе отказаться от выплат, вследствие своей неплатежеспособности.

Когда проводится реструктуризация

Проведение пересмотра условий договора становится вынужденным шагом в случае уменьшения доходов заемщика. Как правило, имеет место быть форс-мажорное обстоятельство.

Запросить пересмотр условий договора можно в случае:

  • Увольнения с официального места работы;
  • Резкого снижения размера зарплаты, вследствие перевода на другую должность;
  • Девальвации национальной валюты (актуально для валютных кредитов);
  • Снижения прибыли от ведения бизнеса;
  • Временной потери трудоспособности, повлекшей за собой снижение дохода;
  • Выход в отпуск по уходу за ребенком

Оформляя кредит , заемщик полностью уверен в своей платежеспособности. Он не может предвидеть возникновение финансовых затруднений. От подобной ситуации не застрахован никто. Как только возникнут трудности, стоит немедленно обратиться в банк с заявлением о внесении в договор изменений. Сделать это рекомендовано еще до возникновения задолженности .

Пойдя на уступки, руководство банка сможет минимизировать риски потери клиента и выданных средств. Однако, не стоит забывать о том, что банк не сможет упустить свою выгоду. Он должен найти свои плюсы в проведении реструктуризации.

Кто может рассчитывать на проведение реструктуризации и на какие кредиты она распространяется

Затребовать проведение реструктуризации займа сможет любое физическое или юридическое лицо. Здесь не важен статус, главное – возникновение ситуации, которая негативно отразилась на платежеспособности.

Возможно, для ее наглядного подтверждения, понадобится предоставление документальных доказательств. Так, физическому лицу необходимо заранее получить копию приказа об увольнении или перевода на другую должность.

При рассмотрении вопроса реструктуризации кредита также не важно сколько средств было предоставлено в займ и куда пошли деньги.

Как правило, пересмотру подлежат:

Потребительские кредиты, пусть даже на небольшие суммы, подлежат обязательному возврату в банк. Гражданин, оформивший обязательство, должен полностью покрыть его «тело» и проценты. Поэтому даже при малейшей задолженности , стоит попросить отсрочку выплат или прибегнуть к реструктуризации.

Решение вопроса о реструктуризации ипотечного кредита может вызвать большие затруднения. По условиям контракта, в случае создания задолженности, банк вправе изъять недвижимость и выставить ее на торги. В связи с этим, организация в любом случае, даже без реструктуризации, получит причитающиеся средства. Однако, заемщику все же стоит настоять на изменении условий договора. В случае получения отказа, возможно обращение в суд.

Как провести реструктуризацию

Как уже говорилось выше, обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, стоит сразу же после снижения платежеспособности или создания минимальной задолженности. В первую очередь стоит проконсультироваться со специалистом банка, он поможет определить шансы на получение одобрения. В том случае, если в устной форме будет предоставлен отказ, а его обоснованием станет отсутствие программы реструктуризации в самом банке, необходимо написать письменный запрос.

В любом случае, при получении отказа после подачи заявки, он должен быть предоставлен на бумаге. В дальнейшем она может выступить в роли доказательства в суде.

В случае получения одобрения, заемщик совместно с сотрудником банка выберет оптимальную схему реструктуризации кредита. Она должна быть обоюдно выгодной. Далее заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие снижение его платежеспособности.

Приблизительный перечень документов:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Копия трудовой книжки (банк интересует отметка об увольнении, в том случае, если именно оно стало причиной снижения платежеспособности);
  • Справка о доходах, форма 2-НДФЛ;
  • Справка из центра занятости, доказывающая постановку на учет после увольнения

После подачи заявления и документов, решение о проведении реструктуризации выносится на рассмотрение специально созданного банковского комитета. При одобрении, между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, в котором прописываются все внесенные изменения.

После подписания соглашения, заемщик обязан начать выплачивать взятые на себя долговые обязательства в полном соответствии с новым графиком.

Как написать заявление на реструктуризацию

Заявление с просьбой реструктуризации может быть написано самостоятельно или при помощи менеджера банка.

Стоит учитывать, что в каждой финансовой организации может быть своя форма заявления.

В заявлении стоит указать:

  • Полное описание ситуации, ставшей причиной снижения платежеспособности;
  • Способ внедрения новых условий;
  • Перечень изменений, подлежащих внесению в договор

Банк должен быть уверен в том, что реструктуризация выгодна для него. В связи с этим, стоит оговориться о возможности повышения платежеспособности в будущем, которая положительно отразится на выплате долгового обязательства.

Читайте также:  Можно ли работать менеджером без образования

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

К каким изменениям может привести реструктуризация

Различные программы реструктуризации кредита подразумевают внесение в основной договор изменений, касающихся:

  • Увеличения срока выплат. Выданная сумма кредитных средств распределяется на года или месяцы, указанные в контракте с банком. Увеличение данных сроков повлечет за собой снижение ежемесячных платежей. С одной стороны подобные действия позволят уменьшить кредитную нагрузку и улучшить платежеспособность заемщика, с другой – ему придется переплатить проценты банку.
  • Отмены уменьшающих платежей.Банки практикуют выдачу кредитов по схеме уменьшения выплат. Наиболее существенные суммы, клиенту придется оплатить в первые месяца, далее она будет снижаться. Реструктуризация позволит выровнять все платежи, т.е. сделать их одинаковыми. Это даст возможность уменьшить выплаты в текущем периоде, при этом увеличить их в последующем.
  • Изменения валюты. Нестабильная финансовая ситуация в стране привела к обесцениванию национальной валюты. Заемщики, взявшие кредит в иностранной валюте, оказались в затруднительной ситуации, поскольку сумма их долга значительно выросла. Реструктуризация поможет исправить положение, однако на ее проведение в данной ситуации банки идут неохотно, поскольку теряют прибыль.
  • Изменения процентной ставки.На данное условие могут рассчитывать лишь коммерческие организации. Как правило, физические лица получают отказ в подобных требованиях. Снижение ставки говорит о фактическом прощении части долга, это негативно отражается на доходах банка. Однако, организация сможет принести ему прибыль в будущем за счет открытия новых счетов и оформления займов.
  • Предоставления кредитных каникул.При временном снижении платежеспособности, заемщику может быть предоставлена небольшая рассрочка на выплаты. Как правило, ему придется оплачивать проценты, без выплаты «тела» займа. В редких ситуациях, клиенту дают возможность не платить ни рубля на протяжении двух-трех месяцев. Подобные рассрочки чаще предоставляются предпринимателям.
  • Списания неустоек. После создания просрочек по платежам, банк начинает насчитывать пеню. Это приводит к росту общей суммы кредита. Заемщику придется оплатить «тело» кредита, проценты и неустойку. В случае предоставления доказательств снижения платежеспособности и временной невозможности осуществления выплат, клиент вправе потребовать списать начисленную пеню в полном объеме. Как правило, банк идет на уступки в подобных ситуациях.
  • Перевода кредита с карты в наличные. Если заемщик столкнулся с невозможностью выплаты средств, снятых с кредитной карты , он также может попробовать реструктуризировать долг. Сделать это возможно за счет перевода статуса кредита в наличные. Это позволит снизить ставку, т.е. уменьшить процент переплат.

Какие учреждения практикуют проведение реструктуризации

Программы реструктуризации кредитов были внедрены в наиболее известных банках страны.

Предлагаем рассмотреть самые популярные из них:

  • Сбербанк. Крупнейший банк страны упростил документальное оформление реструктуризации. Клиенту предлагается заполнить небольшую анкету с указанием причины пересмотра кредитного договора. Ее рассмотрением занимается отдел по проблемам банковской задолженности. В случае одобрения происходит обсуждение изменений, сбор документации и заключение дополнительного соглашения. В Сбербанке воспользоваться реструктуризацией смогут только клиенты с хорошей кредитной историей, попавшие в затруднительное материальное положение;
  • ВТБ 24.Предоставляет клиентам возможность воспользоваться правом на пересмотр любого долгового обязательства, включая ипотечный займ и автокредит . Условия ее проведения – хорошая кредитная история и отсутствие задолженности. В ВТБ 24 клиенту предлагается написать заявление с указанием причины. Процедура оформления реструктуризации практически не отличается от аналогичного процесса в Сбербанке;
  • Россельхозбанк. Как и другие банки предоставляет своим клиентам возможность изменить условия кредитования. Реструктуризация в Россельхозбанке осуществляется на основании заявление заемщика, рассматриваемого специально созданной комиссией. После ее одобрения, возможно составление схемы проведения реструктуризации;
  • Альфа-Банк. Клиенты финансового учреждения могут принять участие в программе АРИЖК. Она подразумевает проведение реструктуризации ипотечных займов, при условии попадания клиента в затруднительное материальное положение или сложную жизненную ситуацию. Пересмотр условий предоставления потребительских займов в Альфа-Банке не предусмотрено. Программа распространяется лишь на ипотеку, при этом клиент должен подтвердить документально снижение своей платежеспособности. Оформление реструктуризации осуществляется по аналогии с другими банками

Условия реструктуризации периодически пересматриваются. Прежде чем подавать заявку на их пересмотр, необходимо заранее узнать о проведении соответствующей программы в интересующем банке. Если она отсутствует, стоит воспользоваться предложениями по рефинансированию долгового обязательства от других финансовых организаций.

Возможна ли реструктуризация займа МФО

Кредиты, оформленные в микрофинансовых организациях, предоставляются при условии выплат огромных процентов. Оформление подобных займов занимает считанные минуты, однако большинство клиентов попадает в кредитную кабалу. Это приводит к возникновению проблем с оплатой обязательств и необходимости проведения реструктуризации. К сожалению, пересмотр условий договора с МФО практически невозможен. Редко, когда руководство организации идет на одобрение заявки от клиента.

В любом случае, если заемщик желает попробовать реструктуризировать кредит, ему стоит написать соответствующее заявление, прикрепив к нему доказательства снижения платежеспособности.

Выгодна ли реструктуризация

Осуществление реструктуризации должно стать крайней мерой. Заемщику стоит пересмотреть свои материальные возможности, попробовать найти другие выходы из ситуации. Однако, если их нет, реструктуризация станет последним шансом на мирное урегулирование кредитного вопроса.

Для финансового учреждения реструктуризация принесет только выгоду. Она дает возможность получить дополнительную прибыль, минимизируя риски невыплаты кредита. Несмотря на это, банки не приветствуют внедрение изменений в договор и выдают одобрение в исключительных ситуациях. Дело в том, что они приведут за собой продление сроков выплат, которое в некоторых ситуациях непозволительно для банков.

Если реструктуризация все же является единственным шансом на дальнейшую выплату кредита, заемщику стоит позаботится о ее оформлении заранее. Подавать заявку стоит заблаговременно, сразу же после создания форс-мажорной ситуации или снижения доходов, не дожидаясь просрочек выплат.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:

Москва и область: +7(499) 938-60-54
Санкт-Петербург: +7(812) 425-63-89
Все регионы РФ: 8(800) 350-72-68
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Читайте также:  Кому пожаловаться на фирму

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»
«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.
Ссылка на основную публикацию
Реорганизация казенного учреждения путем присоединения пошаговая инструкция
Статьи по теме Реорганизация учреждений государственного и муниципального сектора является распространенным явлением. Чаще всего это связано с изменением типа организации...
Расчет ежемесячных процентов по договору займа
Онлайн-калькулятор пригоден для расчёта процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ) или коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Он...
Расчет дополнительного отпуска при увольнении
Увольняющемуся сотруднику полагается денежная компенсация неиспользованного отпуска. Причем компенсация выплачивается за отпуска, накопленные за весь период работы у конкретного работодателя....
Реорганизация оао в форме выделения
В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации;...
Adblock detector