Банк закрыл счет в одностороннем порядке

Банк закрыл счет в одностороннем порядке

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа, разработана совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России от 5 апреля 2019 г. “По вопросам правомерности исполнения требований уполномоченных органов к банковскому счету клиента в случае расторжения договора банковского счета”

Вопрос Ответ
Банк просит высказать мнение Банка России о порядке действий Банка при поступлении требований судебных приставов о списании денежных средств или наложении ареста на денежные средства, судебных актов о наложении ареста на денежные средства, а также ограничений (требований) государственных органов (налоговые, таможенные органы) к банковскому счету клиента, поступивших в Банк после расторжения договора банковского счета с клиентом либо направления Банком уведомления о расторжении договора банковского счета в одностороннем порядке, но до закрытия банковского счета клиента, на котором имеются денежные средства клиента, в следующих случаях: — расторжение договора банковского счета осуществляется по заявлению клиента и Банк отказал клиенту в осуществлении операции по перечислению остатка денежных средств по указанным клиентом реквизитам на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее — Закон N 115-ФЗ); — расторжение договора банковского счета осуществляется по заявлению клиента, договор прекращен, при этом клиент не предоставил Банку реквизиты для перечисления остатка денежных средств; — расторжение договора банковского счета осуществляется по заявлению клиента, договор прекращен, вышеуказанные требования (ограничения) поступили в Банк до момента перечисления остатка денежных средств в течение установленного семидневного срока для выдачи / списания денежных средств по представленным клиентом реквизитам. Согласно пункту 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления Банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления Банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, Банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 859 ГК РФ (перечисление / выдача остатка по счету клиенту, перечисление денежных средств на счет в Банке России). Данная норма является императивной и содержит ограниченный перечень операций, разрешенных по банковскому счету клиента, которому направлено уведомление о расторжении договора банковского счета в случаях, предусмотренных в федеральных законах, в том числе п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ. Среди указанных операций отсутствуют операции по списанию денежных средств по постановлению судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, поступившему в течение или после истечения 60-дневного срока. В то же время нормами Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" предусмотрено незамедлительное исполнение содержащегося в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств банком, осуществляющим обслуживание счетов должника. Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью Банк может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. Правомерность отнесения пункта 3 статьи 859 ГК РФ к основаниям для неисполнения исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя законом четко не определена. Аналогичный вопрос возникает и применительно к ситуации расторжения договора банковского счета клиентом, когда договор фактически прекращен на основании заявления клиента, банковский счет не закрыт и денежные средства продолжают находиться на расчетном счете клиента. Согласно разъяснениям Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 19.04.1999 N 5 от 19.04.1999 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета", договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении; наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. По мнению судебных органов, исходя из буквального толкования положений ст. ст. 858, 859 ГК РФ, счет клиента должен быть закрыт банком незамедлительно после расторжения договора банковского счета. Дальнейшие операции с остатком денежных средств (выдача клиенту либо перечисление на иной счет, принадлежащий клиенту, по указанию последнего) осуществляются банком за рамками прекращенного договора банковского счета. В соответствии с п. 8.2. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций по выдаче / перечислению остатка денежных средств. Таким образом, правомерность исполнения требований уполномоченных органов, судебных приставов и судов, поступивших после расторжения договора банковского счета, но до закрытия счета и списания остатка по нему, по мнению Банка, является спорной. В связи с этим просим высказать позицию Банка России по следующим вопросам: 1. Вправе ли Банк производить списание денежных средств с расчетного счета клиента по постановлению судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства в рамках исполнительного, поступившему в течение или после истечения 60 дней, установленных законодательством (п. п. 1.2, 3 ст. 859 ГК РФ); 2. Вправе ли Банк производить арест денежных средств на расчетном счете клиента по постановлению судебного пристава-исполнителя о наложении ареста на денежные средства в рамках исполнительного производства и выставлять аресты, поступившие от Федеральной налоговой службы, поступившему в течение или после истечения 60 дней, установленных законодательством (п. п. 1.2, 3 ст. 859 ГК РФ); 3. Вправе ли Банк производить арест денежных средств на расчетном счете клиента по судебному акту о наложении ареста на денежные средства в рамках судебного дела, поступившему в течение или после истечения 60 дней, установленных законодательством (п. п. 1.2, 3 ст. 859 ГК РФ); 4. Вправе ли Банк производить списание денежных средств с расчетного счета клиента по постановлению судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства или исполнять постановление о наложении ареста в рамках исполнительного производства после расторжения договора банковского счета по заявлению клиента, но до закрытия счета и списания остатка денежных средств по нему; 5. Вправе ли Банк исполнять судебный акт о наложении ареста на денежные средства клиента по судебному акту в рамках судебного дела, поступившему в Банк после расторжения договора банковского счета по заявлению клиента, но до закрытия счета и списания остатка денежных средств по нему; 6. Вправе ли Банк производить списание денежных средств с расчетного счета клиента по требованию уполномоченных государственных органов (налоговые, таможенные органы), поступившему после прекращения договора банковского счета по инициативе клиента, но до закрытия счета, при наличии остатка денежных средств на расчетном счете клиента? 7. Могут ли находиться денежные средства клиента в Банке более семи дней, если ранее произошло расторжение договора банковского счета по заявлению клиента, но Банк отказал клиенту в осуществлении операции по перечислению остатка денежных средств по указанным клиентом реквизитам, в заявлении на закрытие счета, на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и при этом клиент не предоставил новое заявление на перечисление денежных средств? Банк России рассмотрел обращение Банка по вопросам правомерности исполнения требований уполномоченных органов к банковскому счету клиента в случае расторжения договора банковского счета и сообщает, что официальное разъяснение положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), законодательства Российской Федерации об исполнительном производстве, о налогах и сборах не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Вместе с тем, полагаем возможным отметить следующее. В соответствии с пунктом 7 статьи 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Согласно пункту 1.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее — Инструкция N 153-И) закрытие счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Пунктом 8.5 Инструкции N 153-И предусмотрено, что при отсутствии денежных средств на банковском счете запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета. По вопросу об обращении взыскания и наложении ареста на находящиеся на счете денежные средства в период со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора до дня, когда договор считается расторгнутым, обращаем внимание на позицию Федеральной службы судебных приставов (ФСПП), о которой сообщалось в письме Юридического департамента Банка России от 01.09.2017 N 31-2-6/7327 (имеется в справочно-правовой системе "КонсультантПлюс"). По мнению ФСПП, находящиеся на подлежащем закрытию банковском счете денежные средства принадлежат должнику, при этом Федеральным законом "Об исполнительном производстве" не установлен запрет на арест и обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на счете, подлежащем закрытию в силу Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"; толкование законодательства, приводящее к выводу о запрете обращения взыскания на такие денежные средства, противоречит задачам и принципам исполнительного производства. Одновременно сообщаем о наличии судебной практики по вопросу об исполнении банком постановления судебного пристава-исполнителя после расторжения договора банковского счета. В соответствии с указанной судебной практикой гражданско-правовые отношения банка с клиентом не освобождают банк от выполнения публичной обязанности исполнить законные требования судебного пристава-исполнителя (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.12.2017 N 09АП-58893/2017, оставленное без изменения постановлением Арбитражного суда Московского округа от 18.04.2018 (определением Верховного Суда Российской Федерации от 24.07.2018 N 305-АД18-9794 отказано в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации).
Читайте также:  Переобучение на педагога на базе высшего образования

Обзор документа

В период с даты направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, ФССП России может обратить взыскание и наложить арест на соответствующие суммы.

Финансово-кредитные отношения между банком и клиентом, в качестве которого может выступать физическое или юридическое лицо, закреплены договором о ведении банковского счёта. Как правило, закрытие счёта производится по желанию клиента, когда происходит ликвидация предприятия, или отсутствует необходимость продолжать свою коммерческую деятельность.

Принудительное закрытие счёта в одностороннем порядке со стороны кредитной организации прописано в российском законодательстве и может быть обусловлено несколькими причинами:

  1. Недостаточностью суммы средств на банковском счёте, прописанной договором;
  2. Отсутствием транзакций в течение года;
  3. Решением судебных органов;
  4. Желанием непосредственно самой кредитной организацией;
  5. Принятием решения юридическим лицом о прекращении своей деятельности;
  6. Полным отсутствием финансовых средств и транзакций по счёту.

Российским законодательством не оговаривается минимальный размер суммы, которая должна всегда быть на счету. Банк сам решает её величину и прописывает в договоре в момент открытия счёта. Поэтому, если сложилась ситуация, при которой средств нет или не хватает, то кредитная организация обязана за месяц до расторжения договора оповестить клиента, независимо от того юридическим или физическим лицом он является. Но эти действия банка могут быть аннулированы в суде, если клиент сможет доказать, что не был во время оповещён или не знал о существовании таких намерений. https://www.offbank.ru/

Отсутствие различных транзакций в течение года и более длительный срок. При открытии счёта за банком остаётся право индивидуального подхода к каждому клиенту с установкой персональных правил. То есть в случае, когда банк принимает решение расторгнуть договор, можно обратиться к специалисту учреждения с заявлением об изменении или продлении основных, указанных ранее, сроков в договоре. И если банк в новом документе потребует в течение определенного срока проведение транзакций, а клиент их не выполнит, то согласно ГК РФ по ст. 859 банк прекращает обслуживание клиента с формулировкой «по согласованию сторон». При нарушении российского законодательства судом может быть принято решение о блокировки счёта и наложении ареста на имущество и денежные средства

Читайте также:  Заочное образование бюджетная основа

Прекращение деятельности или ликвидация коммерческого предприятия. Банк имеет право закрыть счёт при отсутствии денежных средств на нём. Разновидностью ликвидации предприятия может быть присоединение его к другой фирме, объединение или наоборот, разделение на две самостоятельные организации. Происходит переоформление на другое лицо с полной заменой учредительных документов, в том числе и номера счёта в банке. Старые документы владельцу не возвращаются, а хранятся в архиве. Если по каким-либо причинам принято решение о запрете пользования счётом, то все финансовые средства арестовываются и расходуются в зависимости от обстоятельств.

В том случае, когда клиент банка не планирует закрытие счёта, ему следует обратиться с претензией к работнику кредитной организации. Затем обязательно следует провести банковскую операцию, к примеру, зачисление некоторой суммы, и успеть это нужно не позже двух месяцев с момента отправки уведомления. Иногда бывают случаи, когда кредитное учреждение останавливает банковские операции по указанию ЦБ без закрытия счёта и предлагают это сделать самому клиенту, основываясь решением ЦБ.

Договор банковского счёта в случае инициативы со стороны клиента перестаёт действовать на основании письменного заявления и не зависит от неоплаченных обязательств. Необходимая сумма автоматически списывается, и остаток вместе процентами выдаётся либо клиенту, либо уполномоченному лицу, либо перечисляются на указанный клиентом счёт не позже семи рабочих дней. Если вдруг банк по какой-либо из причин не выполняет это условие выплаты остатка, то на эту сумму долга будут начисляться проценты. https://www.offbank.ru/

Если в силу обстоятельств банк не может вернуть документы бывшему клиенту в силу отсутствия информации о его местонахождении, то полный пакет будет храниться в юридическом деле до момента его появления. В случае наложенного ареста и приостановления банковских операций после закрытия счёта документация также хранится, но не возвращается клиенту.

Причины блокировки счёта налоговой инспекцией

Известно много фактов, когда по указанию налоговой инспекции банкблокирует счета клиента за нарушение законодательства, в том числе ухода от налоговых выплат, или несвоевременных платежей. Иногда действия инспекции бывают неправомерными, поэтому необходимо знать несколько тонкостей, которые помогут избежать неприятностей в дальнейшем. Приостановление расходных операций согласно ст. 76 НК и представляет собой блокировку счёта, но при этом зачисление средств может быть без ограничений.

Приостановка операций со стороны налоговой службы возникает:

  • Если физическим или юридическим лицом не была во время произведена оплата налога. В этом случае блокируются счета и переводы электронной валюты на указанную сумму;
  • Не предоставлена налоговая декларация по истечении срока подачи в 10 дней. Налоговая инспекция имеет право вынесения решения полной блокировки всех имеющихся счетов;
  • Если в результате проверки юрлицо привлечено к ответственности.

Решение вручается под расписку в течение одного дня работнику компании и сразу же направляется в банк. Как правило, о блокировке счетов становится известно гораздо позже, когда возникает необходимость ими воспользоваться. Но законодательно в этом случае открыть новый счёт запрещается. Необходимо понимать, что банк за приостановку счетов ответственности не несёт и не вправе давать оценку правомерности действий налоговой службы.

Иногда налоговики блокируют счета:

  • При обнаружении допущенных ошибок в платёжных документах;
  • Отсутствие бухгалтерской отчётности;
  • Подозрение в том, что руководство фирмы замешано в преступлении, в том числе экономическом;
  • Если на момент проверки организации нет по указанному юридическому адресу;
  • Несвоевременное предоставление документации во время проверки.

Что делать, если решение законно:

  • Устранить нарушения; оффбанк ру
  • Оплатить все задолженности;
  • Обратиться в налоговый орган с заявлением об отмене блокировки счетов и приложить квитанции об оплате и их копии.

После получения доказательной базы в течение суток принимается решение об отмене блокировки. Для снятия блокировки банку копии этого решения недостаточно. Основанием будет непосредственный документ из банка, который отправляется по почте, что значительно затягивает весь процесс. Поэтому оптимальным будет оформление доверенности от банка на юрлицо, заинтересованное в быстром решении вопроса.

Читайте также:  Заказать выписку на землю по кадастровому номеру

При вынесенном незаконном решении можно обратиться с жалобой в вышестоящую инстанцию, где документ будет рассматриваться не менее месяца. Более эффективный способ – обратиться в арбитражный суд и сразу оформить ходатайство на приостановление блокировки счёта до рассмотрения дела судом. В случае возникших проблем следует обратиться к профильным юристам, имеющим успешный практический опыт уже выигранных дел именно в сфере разрешения банковских споров.

Основания закрытия расчетного счета клиента банком

В одностороннем порядке банк может закрыть расчетный счет клиента только в случаях прямо указанных в ст. 859 ГК РФ «Расторжение договора банковского счета». Расторжение договора и влечет за собой отказ от ведения счета. Основания такого отказа условно можно подразделить на экономические и установленные законами.

Важно!

Счет закрывается не с даты расторжения договора, а с момента занесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов (Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»).

Важно!

Нельзя отказаться от ведения счета, на который наложены ограничения в порядке ст. 858 ГК РФ. (Письмо Банка России от 25.09.2006 № 123-Т «Об отдельных разъяснениях по вопросам банковской деятельности»).

Экономические причины закрытия счета

К первой группе относятся основания, установленные п. 2 ст. 859 ГК РФ. Этим пунктом предусмотрено право банка отказаться от ведения счета гражданина-непредпринимателя в случае отсутствия на нем на протяжении 2 летденег и операций по счету.

Счет организации или предпринимателя закрыть проще – достаточно только одного отсутствия операций по счету в течение 2-х лет, кроме того указанный срок банк и клиент договором вправе изменить, в т.ч. уменьшить,

При отказе от ведения счета банк уведомляет об этом клиента в письменном виде. Если на протяжении 2 месяцев на счет не поступают деньги, то банк отказывается от ведения счета. Срок отказа от ведения счета составляет 2 месяца с момента направления уведомления.

Основания закрытия счета, установленные законами

«Установленные законом». Такие основания для закрытия счета, указаны в п. 3 ст. 859 ГК РФ. Так как по своему строению данная норма является бланкетной (отсылочной) для уяснения ее сути необходимо обратиться к иным, помимо Гражданского кодекса, законам.

Такими законами являются:

  • ФЗ от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон № 173);
  • ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115).

Для отказа от ведения счета по этим основаниям банк направляет клиенту письменное уведомление. Договор расторгается, а счет закрывается через 60 дней со дня направления уведомления.

Основания отказа от ведения счета, установленные Законами № 173-ФЗ, № 115-ФЗ

П. 2 ст. 4 Закона № 173 предоставляет банку право отказаться от ведения счета в случае, если:

  • владелец счета, являющийся иностранным налогоплательщиком, не предоставил в течение 15 рабочих дней информацию, необходимую для его идентификации,
  • владелец счета – иностранный налогоплательщик не предоставил согласие (отказ от согласия) на передачу информации в иностранный фискальный орган.

В этих случаях банк уведомляет владельца не ранее чем за 30 дней до дня расторжения договора и закрытия счета.

Об открытии счетов иностранным налогоплательщиком можно узнать из нашей статьи Особенности открытия банковского счета нерезиденту.

Банк вправе отказаться от ведения счета клиента в случаях, указанных в последнем абзаце пункта 5.2. статьи 7 Закона № 115:

  • если клиенту 2 или более раз на протяжении календарного года было отказано в совершении расходной операции, ввиду непредставления документов, необходимых для фиксирования информации;
  • ввиду возникновения у сотрудников банка подозрений о совершении операций в целях легализации денег или финансирования терроризма.

Что делать, если банк закрыл расчетный счет

При отказе от ведения счета по основаниям, установленным договором, Законом № 173 и Законом № 115, остаток денежных средств подлежит возврату в пользу клиента. Действия владельца счета предусмотрены п.3 ст. 859 ГК РФ. Получив уведомление о расторжении договора, владелец должен направить в банк поручение о переводе остатка на другой счет или о выдаче этих средств в наличной форме. Если банк не получает такого поручения, то остаток по счету зачисляется на счет в Банке России.

Если расторжение договора обосновывается условиями договора, необходимо тщательно проанализировать законность положений о расторжении договора в одностороннем порядке. Кредитные организации часто используют формулировку п. 1 ст. 859 ГК РФ «Если иное не установлено договором…» в своих интересах. В договор могут быть включены такие положения как, например:

  • о сокращенном, по сравнению с установленным законом, сроке, в течение которого операции по счету не производятся;
  • условия по поддержанию на счете определенного остатка или определенного размера оборотов по счету и т.д.

Если владелец счета считает, что условия договора противоречат закону, он может обратиться к регулятору финансового рынка – Банку России. Центральный банк осуществляет необходимую проверку соблюдения финансовой организацией положений действующего законодательства, по результатам которой принимается решение о применении к такой организации соответствующих мер воздействия. Решение Центрального банка также может являться существенным аргументом в судебном процессе по поводу отказа от ведения счета.

Таким образом, договор банковского счета может быть расторгнут банком с закрытием счета в одностороннем порядке, только при строгом соблюдении норм закона.

Ссылка на основную публикацию
Анкета пребывание за границей как заполнить
При заполнение анкеты на госслужбу в пункте пребывание за границей, я ответил что не пребывал. Так как по примеру написание...
Акт выполненных работ с материалами образец
Коммерческие отношения между сторонами сделки, будь то физические или юридические лица, предполагают подписание соответствующего договора (купли-продажи, факторинга, оказания услуг или...
Акт выполненных работ является первичным документом
Акт об оказании услуг не только является первичным документом, подтверждающим факт исполнения соответствующего договора, но и служит основанием для принятия...
Анкета резюме хочу работать в сбербанке
Работа в отрасли финансового обслуживания всегда в почете. Случаи, когда работники прочих сфер переквалифицировались в банковских служащих, не одиноки. Благодаря...
Adblock detector